목표 설정의 중요성 은퇴를 준비 하는데는 목표를 정하는 것이 중요하다. 예전에 본 영화 중에 버킷리스트라는 걸 본적이 있는데 시한부 인생을 사는 주인공이 평소에 해 보고 싶은 리스트를 작성하고 그걸 실행하기 위해 여행을 떠나며 생기는 에피소드를 다룬 내용이다. 당신은 평소에 이런 리스트를 작성해 본적이 있는가? 리스트를 작성한다는 것은 확실한 꿈을 이루기 위한 첫번째 단계이다 은퇴를 위해서 어떻게 하는게 좋을까 은퇴를 준비하는 시작부터 얘기해 보자. 첫째는 은퇴를 위한 확실한 이해를 해야 한다. 몇 세에 어떻게, 그리고 얼마를 가지고 은퇴하며 그 후에 무엇을 할 것인지, 그것에 대한 저축은 어떻게 할 것 인지를 정리하는 것이다. 둘째는 현재 하

401K ROLLOVER 고용주가 제공하는 401K는 은퇴를 위한 좋은 플랜이다. 고용인으로 일하는 동안 잘 플랜하는 것이 매우 중요하다. 그리고 직장을 옮기거나 은퇴를 한 후에는 어떻게 관리 하는 게 좋을지를 생각해야 한다. 이때 본인이 원하는 조건들에 맞추어 어카운트의 투자 방식이나 투자 회사를 옮기는 것을 롤오버라고 한다. 일단 직장을 옮기거나 은퇴를 할 경우 401K를 그대로 둔다고 해도 유지가 되기는 하는데 회사를 그만 둔 경우는 회사의 변동사항이나 권고를 알지 못해서 효율적으로 나의 어카운트를 관리 하기 어렵고 새로 옮긴 회사에서도 401K를 새로 든다면 관리비가 두배로 들어가게 된다. 그까짓 관리비 얼마나 들겠어 하겠지만 20년이나 30년 동안이라면 작은 관리비가 복

내가 가진 생명보험은 어떤 것이고 어떻게 활용 할 것인가? 생명 보험을 가지고 있다면 왜 가입했는지, 그 보험이 어느 상황에 나에게 혜택을 주는지, 무슨 일이 생겨서 아프거나 사고로 죽으면 배우자나 자녀에게 과연 혜택이 있는지, 있다면 어느 정도나 있는지 등을 알아야 한다. 대부분의 경우 몇 년 후 내가 어떤 보험을 들었는지 잊어버리고 나에게 어떤 혜택이 있는지도 모른다.생명 보험에 가입한 미국인의 60%가 그렇다고 하니 꼭 우리만의 문제는 아니다. 상황이 그러니 가입 후 경제적으로 조금 힘들면 제일 먼저 보험을 해약하게 된다. 가입 후 10년안에 해약하면 손해를 볼 수 있다. 그러다 보니 보험에 대한 인식이 부정적인 사람들도 아주 많다. 그러나 잘 들어둔 보험은 나중에 큰 힘이 된다. 보험의 종류 보험은 크게 기간성 보험과 종신형 보험으로 나눠 진다. 기간성 보험은 기간이 10, 20, 30년 이렇게 일정 기간만 커버해 주는 보험이

저축성 생명보험의 저축 기능 생명보험은 대부분들 사망시에만 받을 수 있는 것이라 생각한다.그러나 저축성 생명 보험이 나오면서 저축의 기능이 추가 되면서 Protection 외에 여러가지 기능들이 많아졌다. 소위Cash Accumulation 기능이라 부른다. 매년 넣는 불입금의 일정액은 보험금으로 나가고 남은 돈이 저축으로 쌓이게 되어 돈이 복리로 자라기 때문에 20년 후 목돈이 만들어 지는 것이다. 주의할 점은 이자를 받는 방식이 다르므로 내가 이자를 어떻게 받는지, 돈을 잃을 수도 있는지 확실히 알아야 한다는 것이다. 원금이 보장되는 Indexed 지수형의 이자를 받는 저축성 생명보험 손님중 35세에 어린 두명의 자녀를 둔 가장이 혹시나 모를일에 대비해서 생명 보험을 들기를 원했다. 대화를 나누면서 이분의 현재 생활이 어떤지 얘기를 듣고, 정확히 나가는 돈과 들어오는 돈을 비교하고 분석해서 매달 저축을 할 수 있는 금액이 400불 정

투자의 원칙 미국에서 많은 한인들이 자영업을 하는데 융자를 받아 여유자금 없이 시작해서 시작한 비지니스가 잘되면 또 융자를 받아 가게를 하나 둘씩 열어 가면서 운영 자금없이 비즈니스를 늘려 간다.그러면서 이 가게가 내 은퇴준비야 라고들 하는데, 그러다 자금부족으로 파산을 하는 경우를 많이 본다. 안전하게 비지니스를 운영하려면 최소 6개월치 정도의 여유자금이 있어야 안전한데 그렇게 준비하고 운영하는 오너는 거의 없다. 경제가 조금만 안 좋아도 쉽게 무너질 수 밖에 없는 모래 위에 집을 짓는 형태라 할 수 있다. 튼튼한 기초 위에 집을 짓는 것처럼 투자에도 원칙이 있다.어딘가에 돈을 투자하게 되면 순서가 있기 마련이다. 보통은 준비가 되어 있지 않은 상태에서 한 곳에 올인을 하는 분들이 많은데 그러다 낭패를 보고, 가지고 있는 재산까지 모두 잃게 되는 경우를 종종 보게 된다. 나이에 따라 달라지긴 하지만 기초를 튼튼하게 하며 기본적인 안전자산을 확

인플레이션에 대해서 인플레이션은 물가상승률, 다시 말하면 화폐가치의 하락이다.보통은 몇%라고 말하는데 100불이라는 내 돈의 가치가 인플레이션이 5%라고 한다면 다음해에 5불의 가치의 하락이 된다는 것이다.전해에 100불로 살 수 있는 것이 이제는 105불을 줘야 살수 있다는 것이다.역사상 최고는 27% 최저로는 -15.8% 인데 마이너스라 함은 화페가치가 오른 경우로 물가가 떨어진 것이다.최근 역사를 보면 1980년대에 13.5%까지 오른적이 있고 -0.32까지 떨어진 적이 있다. 경제를 잘 다스린 대통령 시절에는 항상 인플레이션이 낮게 잘 유지가 된다.미국 평균은 3.5%정도로 보면 된다. 요즘 금리가 오르고 있는데 그것과도 상관이 있나? 미국의 금리가 오르고 내리는 것은 여러가지 기준이 있지만

이자 받는 방식 은퇴를 위한 저축이나 투자를 할때 혹은,저축성 보험을 든다면 거기에 이자를 지급하는 방식이 있는데, 세가지로 나누어지고 이 방식에는 모두 위험성이 있어서 Risk 라고도 부른다. 첫째는 fixed, 고정이자 방식이다. 원금에 매년 몇 %로 정해진 이자를 지급하는 방식으로 은행에 적금을 들면 고정적으로 이자를 주는 방식이다.장점은 말 그대로 매년 정해진 이자를 주니 안전 하다고 할 수 있지만 보통 미국의 평균 인플레이션을 이길 정도로 이자를 주는 경우는 거의 없다. 이자를 많이 받는 방식이 있을까 둘째로 Variable, 즉 변동 이자다. 정해진 기간안에 수익과 손실을 계산해 이자를 지급 하는데 저축성 보험이나 IRA 혹은 401K에 저축된 돈이 주식이나 뮤추얼 펀드 등에 투자되는 경우를 예로 설명할 수 있다. 이경우 수익이 많이 나면 상당히 높은 이자를 받을 수 있어서 짧은 시간안에 높은

은퇴 플랜 잘 하기 사실 우리 부모 세대에는 은퇴 플렌이란 단어 자체가 없었다. 수명이 짧아서 은퇴 후 10-15년 정도로 노후가 그리 길지 않았기 때문에 그에 대한 준비 라는 개념이 없었던 것이다. 그런데 100세 시대를 바라보는 지금은 언론에서도 연금, 은퇴 등이 상당히 큰 이슈가 되었다. 40이 넘어가면서 플랜을 준비하지 않는다면 가난한 노인으로 살 수 밖에 없다는 게 분명한 현실이 되었다. 은퇴 플랜을 잘 할수 있는 방법을 몇 가지로 나누어 보자. 우선은 나의 재정 상태를 정확히 파악해야 한다. 수입과 지출 현황을 적어보고 미래를 위해 어떤 준비를 하고 있는지, 새고 있는 돈은 없는지 ,저축을 할 수 있는 자금을 찾아내고 만들어 내는 작업이 필요하다. 지금 생활비를 근거로 해서 은퇴시 생활비가 어느정도 필요한지 계산해 보아야 한다.이것을 PFC 즉, Personal Financial Check-up이라 하고 이것이 은퇴에 대한 목

세금이란 살면서 피할수 없는게 세금이다. 전세계 어디를 가도 피할수 없는게 세금이고 어떤 기관에 저축을 하였거나 투자를 하였을때 이익이 발생한다면 세금을 피할수 없는게 현실이다.세금을 언제 내느냐에 따라서 또 시간이 지나면서 내 돈이 불어나는게 많이 달라지는데 거기에 대해 알아보자. 세금을 언제 내느냐가 중요 세금을 내는 시기를 크게 세가지로 나누어 얘기 할 수 있다. 첫째는 이익이 생길 때마다 매년 세금을 내야 하는 Tax Now 다. 일단 이익이 생기면 매년 세금 보고를 해야 하고 또 세금을 내야 하는데, 은행에 저축을 하거나 주식에 투자를 했을 경우 매년 1099 form을 받고 보고를 해야 한다. 만약 한 어카운트에서 12월 25일에 크게 이익을 보고 1월 4일에 크게 손해를 입었어도 전해에 이익으로 보고하고 다음 해에 손해를 보고 하는 일도 생길 수 있다. 이걸 Tax Now 라고 하고 세금을 낸 돈으로 저축을 하고 또 매년

Annuity 란 Annuity(어뉴이티)란 무엇인가 알아보자. 어뉴이티라고 하면 한국분들은 많이 생소 하겠지만 간단히 한마디로 말하자면 평생 연금을 만들 수 있는 플랜이다. 쉽게 예를 들자면 미국에 사는 한인 분들은 자영업을 많이 하기 때문에 비지니스를 정리 한 후 목돈을 갖고 은퇴 하는 경우가 많은데 이때 목돈을 어뉴이티에 넣어 이자를 받으면서 사망하기 전까지 평생 일정 금액을 받을수 있도록 셋업할 수 있는 플랜이다. 언제 생을 마감 할지는 아무도 모른다. 더군다나 100세 시대인 지금 목돈을 가지고 사망하기 전까지 나눠 쓰기란 쉬운 일이 아니기 때문에 이런 플랜을 통해 안정적인 이자를 받으며 좀더 효과적으로 고정 수입을 창출하는 것이 중요하다.여기에는 IRA, SEP-IRA, 401k 등이 있고 이런 플랜을 은행 등 여러 금융기관에서 다루는데, 보험회사에서 다루는 이러한 은퇴 플랜들을 어뉴이티라 부른다. 은퇴를 목적으로 하기 때문에 종류

저축 기능 저축성 생명보험에서 저축의 기능에 대한 활용법이 있다. 보통 생명보험의 기본적인 용도는 나에게 무슨일이 발생하면 생길 불상사로 부터 가족을 보호하기 위한 프로텍션이다. 이제는 보험도 많이 업그레이드 되서 프로텍션 만이 아닌 여러 가지 용도로 활용 가능하다. 목적에 따라서 같은 상품이라도 디자인이 달라 지기 때문이다.먼저 돈을 내시는 프리미엄에 대해 알아 보자. 생명보험은 일반적으로 기간이 정해져 있는 텀 보험과 종신형 보험 으로 나누어 진다. 텀 보험은 매달 정해진 보험비를 내고 정해진 기간이 있어서 보통 20년이나 30년에 만기가 된다. 텀 보험은 매달 보험료 만을 내기 때문에 적게 내지만 이 돈은 보험료 만으로 사용되기 때문에 찾을 수가 없고 그냥 기간이 끝나면 없어지는 돈이다.자동차 보험과 같다고 보면 된다. 종신형 보험에는 종류가 여러가지가 있는데, 한달에 내는 보험료를 어떻게 활용 하는가에 따라서 디자인이 달라 진