어뉴이티에 대한 오해부터 풀어보겠습니다.은퇴를 준비하는 고객들과 상담을 하다 보면 가장 자주 듣는 질문 중 하나가 있습니다."어뉴이티는 안전한가요?"인터넷에는 "무조건 좋다"는 의견도 있고, 반대로 "절대 가입하면 안 된다"는 의견도 있습니다.하지만 이런 극단적인 표현보다는 어뉴이티의 목적과 특징을 정확히 이해하는 것이 중요합니다.어뉴이티는 모든 사람에게 맞는 상품도 아니고, 모든 사람에게 맞지 않는 상품도 아닙니다. 개인의 목표와 상황에 따라 적합성이 달라질 수 있습니다. 1. 어뉴이티(Annuity)는 무엇을 위한 상품일까? 어뉴이티는 일반적으로 은퇴 후 자산을 관리하거나 소득을 계획하는 데 활용되는 금융상품입니다.대표적으로 다음과 같은 목적을 위해 고려됩니다.은퇴 자산 관리,안정적인 은퇴 소득 계획,일정 수준의 원금 보호를 원하는 경우(상품 조건에 따라 다름),세금 유예(Tax-Deferred) 성장,모든 상품이 같은 기능을 제공하는 것은 아

많은 분들이 은퇴를 이야기하면 아직 먼 미래의 일이라고 생각합니다. 하지만 은퇴는 어느 날 갑자기 찾아오는 것이 아니라 오랜 시간 준비해야 하는 인생의 중요한 단계입니다.특히 미국에 거주하는 한인들은 자녀 교육, 주택 구입, 사업 운영 등으로 바쁜 삶을 살다 보니 자신의 은퇴 준비는 뒤로 미루는 경우가 많습니다. 그러나 은퇴 준비는 빠를수록 선택의 폭이 넓어지고, 부담은 줄어듭니다. 은퇴 준비에서 가장 중요한 것은 무엇일까요? 많은 분들이 "얼마를 모아야 하나요?"라고 질문합니다. 물론 자산을 모으는 것도 중요 하지만, 은퇴 후에는 자산을 어떻게 관리하고 평생 사용할 것인지도 매우 중요합니다. 은퇴를 준비할 때 고려해야 할 대표적인 요소는 다음과 같습니다. • 은퇴 후 필요한 생활비 • 사회보장연금(Social Security) 수령 전략 • 세금 문제 • 의료비와 장기요양 비용 • 시장 변동성에 대한 대비 • 배우자와 가족을 위한 자산 이전 계획

"집 한 채 있으면 은퇴 준비 끝?" 시니어들이 가장 많이 하는 위험한 착각 안녕하세요. 은퇴 재정 컨설턴트 Chris Kim(크리스 킴)입니다. 미국에서 오랫동안 부동산과 모기지 현장에서 일하며 수많은 고객을 만나왔습니다. 그때마다 정말 많이 들었던 이야기가 있습니다. "크리스, 그래도 나 집 한 채 번듯한 거 있고 모기지 거의 다 갚아가니까 은퇴 준비는 이만하면 된 거 아니야?" 평생 열심히 일해 마련한 내 집, 참 든든하고 소중한 자산입니다. 하지만 부동산과 모기지 시장의 생리를 누구보다 잘 아는 제가 냉정하게 말씀드리면, "집 한 채만 믿고 하는 은퇴는 매우 위험할 수 있습니다." 오늘 그 이유와 함께, 진짜 안전하게 노후를 지키는 재정 전략에 대해 쉽게 풀어보겠습니다. 1. 부동산은 '매달 쓸 수 있는 현금'이 아닙니다 아무리 100만 달러, 200만 달러짜리 좋은 집을 가지고 있어도, 그 집이 매달 마트에 가서 장을 보고 병원비를 낼 수

저축을 어떻게 할 수 있을까 보통 저축을 한다고 하는 분들을 보면 쓰고 남은 돈을 어딘가에 넣어 둔다고 생각한다.그래서 저축하냐는 질문에는 많은 사람들은 여유가 없다고 답한다.그렇다면 과연 그들은 저축이 불가능한 것일까? 확실하게 저축을 하기 위해서는 첫째로 저축은 분명한 목적이 있어야 한다. 집을 마련 한다거나 작게는 특정한 물건을 구매하거나 여행을 가기 위해서 라는 목적을 가지고 하게 되면 중간에 그만두는 일이 없다. 이렇게 목적이 확실하면 먼저 이 돈을 빼고 쓰게 되기 때문이다. 저축은 쓰고 남은 돈을 모으는게 아니라 먼저 이돈을 빼고 남은 돈을 써야 하는 것이다. 둘째로 얼마를 모으겠다 라는 정확한 목표를 세워야 한다. 몇년동안 이 목적을 위해서 얼마를 모으겠다 라는게 저축의 시작이고 재정 플랜의 시작이다. 재정플랜, 저축을 위해 알아야 할 인플레이션과 이자 돈을 벌기 위해서 열심히 일하는 분들이 많지만 돈이 나를 위해서 일을 하는

은퇴 시 꼭 필요한 두가지 현재 한국의 자살률이 OECD국가 중 1위라고 한다.더 심각한건 한국의 자살률을 보면 60,70대가 한국 자살률의 50% 이상을 차지한다고 한다.이는 그만큼 준비 되지 않은 노후의 삶이 만만치 않다는 이야기다. 한국의 건강보험이 암이나 불치병까지 커버가 되지는 않고, 또 국민 연금도 그들이 생활하기에는 턱없이 부족하기 때문이다.이는 미국도 마찬가지다. 이제 나이가 들어서 일을 할 수는 없고 아프고 생활이 힘드니 결국 극단적인 선택을 하는 것이라 생각한다.결국 돈이 문제이고 노년 빈곤이 심각하단 이야기다. 노년빈곤 70년대나 80년대만 해도 보통은 65세에 은퇴를 하고 10년쯤 지나 75세 쯤에 돌아가셨다. 은퇴 후 퇴직금으로 10년의 생활 쯤은 감당이 됐는데 이제는 평균 수명이 80세를 넘어가니 은퇴 후에도 한참을 오래산다. 예전에 부모님을 모셨을 때의 경험으로 노후를 대비하게되면 현실에 맞지 않게 되는 것이고, 또 가장

은퇴하면 얼마가 필요할까? 만약 70세에 은퇴하여 한달에 5,000불 생활자로 90세 까지 산다면 얼마가 필요할까? 현재 50세의 경우라면 20년 동안 돈을 모아서 20년을 살아야한다. 그러면 일년에 6만불이 필요하고 10년이면 60만불, 20년이니까 120만불이 필요하다는 계산이 나온다. 생각보다 꽤 많은 액수가 필요하다. 이렇게 은퇴 시 필요한 자금이 간단하게 계산이 나오는데 생각 못하는 사람들이 많고 그런 큰 돈을 모으기 불가능하다며 미리 포기하기도 한다. 그러면 돈을 모으는 실례를 보자.먼저 50세부터 한달에 5,000불을 모아서 20년 모으고 그 후 20년 쓰면 되는데 이자를 전혀 생각하지 않고 돼지 저금통에 저축을 한다면 쉽지 않다. 다음은 자녀를 5명 낳아서 1000불씩 받으면

젊어서 하는 저축과 시간의 소중함 미국에서 자녀들이 대학를 졸업하면 일을 시작함과 동시에 페이먼트 인생이 시작된다. 보통 그나이에 언제 은퇴를 할지와 은퇴 준비를 어떻게 할지에 대해 고민 하는 청년들은 많지가 않다. 그러나 이제 길어진 노후로 사회생활 시작과 동시에 은퇴에 대한 계획을 한다면 인생의 굴곡은 많이 피해갈 수 있으리라 본다. 사실상 이 시기는 인생의 그 어느때 보다 저축을 더 많이 할 수 있는 시기지만 그걸 깨닫기가 쉽지 않다. 돈에 대한 기본적인 교육을 받는다면 정말 중요한 이 시기를 놓치지 않을 것이다. 복리의 원리와 시간의 소중함을 안다면 말이다. 복리로 이자를 받은 내 돈 30년 후 얼마의 가치가 될까? 대학을 졸업하고 직장을 잡고 6만불의 연봉을 받으면서 한 달에 1000불을 10년만 저축을 한다고 생각해 보자.12만불을

비즈니스는 Variable 이다? 직장 생활은 안정적이나 큰 돈을 벌 기회를 갖기 힘들다. 반면 비즈니스는 큰 돈을 벌 수 있는 기회가 있지만 하루 아침에 문을 닫는 일이 생기기도 한다. 투자의 형태로 본다면 가히 변동이라 할 수 있다. 대박일 수도 쪽박일 수 도 있다는 면에서 주식 투자와 같다고 볼 수 있는 것이다. 회사의 안전과 세금 절약을 도모하는데 보험을 활용할 수 있다. 비즈니스를 위한 보험 활용법 첫째로 비즈니스가 동업의 형태라면 동업을 하는 서로가 파트너의 생명 보험을 들어서 서로를 보호해주는 BUYSELL Agreement가 있다. 비즈니스를 보호할 수 있는 플랜으로 만약 상대에게 불상사가 생겼을 때 소유권이나 재산권, 운영권에 심각한 문제가 생기는데 그 보험금을 받아서 그 분의 가족에게 지급하므로 그 비즈니스를 인수하는 방법이다. 둘째로는 회사에 중요한 직원이 있을 경우 그 직원에 대한 보험을 들어 그직원에게 문제가 생

연금. 소셜로 충분할까? 미국의 대부분의 사람들이 소셜연금을 가지고 있다. 그러나, 미국의 한인들은 많은 분들이 비즈니스를 운영하는데 세금보고를 최소화 하여 소셜 연금도 그리 많지 않다. 한 손님의 경우 그리 관심을 두지 않았던 401K가 연금이 나올수 있는 하나의 주머니라는 사실을 은퇴하는 바로그 시점에 깨닫고 후회를 하는 경우를 본다. 좀 더 많이 저축할 껄, 좀 더 신경 써서 관리 할 껄 하고 말이다. 46년에서 64년 사이에 태어난 베이비 부머 세대가 은퇴를 하고 있다. 그들은 미국 인구의 3분의 1에 해당하는 인구다.수명이 길어져 오래 사는데 소셜 이외에는 다른 대책이 없다.게다가 세금을 내는 인구는 줄어가고 있고 소셜을 탈 수 있는 나이도 점점 늦어 지고 있다. 결국은 스스로 은퇴 준비를 해야 한다는 이야기다. 연금은 사망 전까지 보장이다. 65세에 은퇴를 하신 분 중 한 분은 공무원 생활을 오래 하셔서 연금으로 4,000불 정도가 나오

은퇴 생활도 기본적으로는 크게 다르지 않다. 더 이상을 일을 하지 않기때문에 시간적으로 여유는 늘고 경제적 자원은 제한된다는 점이다.

은퇴 고민은 언제 부터? 우리가 자녀들을 키울 때 대학에서 어떤 전공을 하고 싶냐고 물어보지만 정확히 어떤 공부를 하고 싶다고 확실하게 대답하는 친구들이 별로 없다. 보통의 부모님들은 그래서 걱정을 많이 하게 되고 자녀들의 장래에 대해 걱정하게 된다. 하지만 사실 보통의 사람들은 눈 앞에 닥쳐야 생각을 하고 그때서야 행동에 옮기곤 한다. 은퇴도 마찬 가지다. 대부분이 거의 현실로 다가올 때 고민을 하게 되고 그래서 나중에 가장 후회하는 것이 노후자금을 미리 충분히 준비하지 못한 것이라 한다. 취미를 즐길 수도 없고 교회나 여러 시니어 단체등에 조차 어울리기가 부담이 되는것이 현실이다. 중요한 건 노후자금이 없으면 은퇴 후의 삶은 고독해 질 수 밖에 없다는 것이다. 대학에 갈 자녀들이 있는 부모 세대가 40대와 50대 쯤이라 생각하면 학자금에 관해 고민하지만 사실은 부모들 자신의 은퇴 준비도 함께 고민 해야 하는 시기이다. 이 부분을 인지 하지

비즈니스 오너가 할 수 있는 SEP IRA는 소득의 25%나 66,000불 중 적은 금액으로 플랜을 할 수 있다. SEP은 가족끼리 운영하는 비즈니스에 적합한 플랜으로 추가 비용없이 간단하게 계좌를 오픈할 수 있어 많이 이용하는 절세 플랜이다. 또한 SEP은 비지니스 은퇴플랜이기 때문에 개인 IRA도 적립 가능해서 은퇴 플랜에 좀 더 많은 저축을 할 수 있다. 만약 45세인 부부가 자영업을 하여 연 십만불의 인컴이 있으면 66,000불이나 25% 중 적은 금액을 넣을수 있고 또 6,500불까지 개인 IRA 를 할수 있다. 부부가 IRA 를 한다면 13,000불이다. 그러면 일년에 인컴 38,000불에 대한 세금 공제 혜택이 생긴다. 그만큼의 세금을 안내고 또 택스 브라켓도 줄여지니 더할 나위 없이 활용도가 높다. 유의하실 점은 만약 3년이상 풀타임으로 일하신 직원이 있으면 오너가 한 것과 똑같은 비율로 플랜을 들어 주어야 한다. 비지니

IRA vs ROTH IRA 미국정부에서 베이비 부머들이 은퇴하는 시점이 되면 소셜로는 은퇴를 보장할수 없다는 걸 알고 여러분이 스스로 은퇴를 준비할 수 있는 많은 PLAN을 만들어 놓았는데 그 중 개인이 할 수 있는 가장 많이 알려져 있는 플랜이 IRA , ROTH IRA 다. 그럼 과연 이 두가지 플랜은 어떤 경우에 활용 하는 것이 좋을까? 두가지를 비교하여 알아 보겠다. IRA vs ROTH IRA 세금 면에서 보면 IRA 는 세금 공제 혜택을 ROTH IRA 는 세금 프리의 혜택을 제공한다. 지금 당장 소득에서 공제하여 현재 세율을 낮추는 혜택을 원한다면 IRA 를 권한다. 단, IRA 와 ROTH IRA 는 2023년 기준 50세 이하 6,500불을 불입한도에서 나누어 둘 다 오픈할 수 있으므로 세율을 낮추는 범위는 IRA 로 나머지 금액은 ROTH IRA 로 불입한다면 두가지 세금혜택을 다 활용할 수 있는 방법이 될수

ROTH IRA ROTH IRA 는 세금 공제 혜택은 없으나 세금을 낸 돈으로 저축을 하여 나중에 찾아 쓸 때 원금과 이자에 대해 세금을 내지 않는 TAX Free의 혜택을 받는다. ROTH IRA는 세금 보고를 하는 개인이라면 누구나 나이에 제한 없이 저축할 수 있고, RMD 규칙도 적용되지 않아 나이에 상관없이 필요할 때 인출하면 된다. 이미 세금을 내 돈으로 저축을 하기 때문에 원금은 아무때나 필요할 때 인출해도 IRS 에서 적용하는 패널티는 없으나 어카운트에 따라 기간적인 조건이 있으면 패널티가 부과 될 수도 있으니 미리 알아 두어야 한다.물론 단기로 여느냐 장기로 여느냐, 또는 어느 방식으로 투자를 하느냐에 따라 장단점이 있으니 전문가와 충분히 상의 하는 것이 좋다. 이자 부분에 대해서는 59.5세 이전

IRA(Individual retirement account) 는 정부에서 개인에게 세금 공제와 유예의 혜택을 주는 은퇴 플랜이다.세금 보고를 하는 개인이라면 누구나 가입할 수 있는 IRA 는 2023년 기준 일년 최대 불입 한도 금액은 50세 미만은 6,500불까지, 50세 이상은 7,500불까지로 그 이상이 안된다는 것이고 그 밑으로는 해마다 본인의 수익에 따라서 조절이 가능하다. IRA는 그 해 세금 보고시 공제를 받을 수 있지만 나중에 인출할 때에는 원금과 이자 모두 세금을 내야 하고 59.5세 이전에 찾으면 패널티가 부과 되며, 73세가 되면 매년 RMD(Required Minimum Distribution)라는 최소한의 인출을 해야 하는데 그렇지 않으면 역시 패널티가 적용된다. 은퇴를 위한 플랜이지만 세금 혜택을 통해 세율을 낮추어야 한다거나, 오바마케어의 비용을 줄일 필요가 있다거나 대학에 입학 또는 재학 중인 자녀가 있다면

보험과 어뉴이티 은퇴를 위한 목적으로 보험과 어뉴이티 중 어디에 돈을 넣는 것이 좋을까? 보험회사에서 운영하는 상품 중에는 저축성 생명보험과 어뉴이티라는 것이 있는데 은퇴를 위한 플랜을 한다면 이 두가지는 꼭 필요하다. 여유가 있으면 두가지 플랜을 적절히 이용하면 되는데 그렇지 못하다면 어느 하나를 선택해야 한다. 일단 돈의 크기로 본다면 매월 적은돈으로 저축을 원하면 보험을 활용는게 좋고 만약 목돈이 있다면 어뉴이티를 하는게 기본 컨셉이다. 이 두가지의 특징과 장점을 활용하기 위해서다. 주의 할 점은 장기 플랜이기 때문에 짧게 어떤 효과를 보기에는 무리가 있으니 길게 보아야 한다는 것이다. 저축성 생명보험은 매달 내가 불입 할 수 있는 금액을 정하고

왜 리빙 트러스트를 해야 하나? 2023년 현재 상속세 면제 금액은 1,200만불 까지다. 그러나 2025년 이후 상속세 면제 금액은 달라지고 앞으로 많이 줄어들 전망이다. 내가 사망하는 시점에 면제 금액이 얼마가 될지는 알 수 없다는 얘기다.현재 상속세가 1,200만불까지 면제가 되는 건 맞는데 사실 그 중간에 해야 할 일이 많다. 한인들이 가지고 있는 자산 중 가장 큰 부분을 차지하는 것이 부동산이다. 사망하면 이 부동산은 Probate이라는 검증 과정을 거쳐야 한다. 법원에서 이 과정을 거쳐야 상속이 이루어 지는데 수수료가 만만치 않다. 기간도 오래 걸리고 재산의 10% 정도를 일시불로 내야 한다. 예를 들어 500만불의 가치가 있다면 50만불 정도를 일시불로 내

직장인 연금 직장인을 위한 은퇴 플랜으로 401K가 있다. 고용주가 제공하는 직장인들을 위한 은퇴 플랜으로 큰 기업이나 공무원 그리고 간호사 분들은 익숙할 것이다. 회사에서 고용인이 은퇴를 위해서 저축을 할때 버는 월급의 3%에서 6%정도인데 여기에 회사에서도 매치를 해주어서 적립을 하는 플랜이다. 예를 들면 만약 한달에 5,000불을 버는 직원이 월급의 5%를 적립한다면 250불이고 거기에 회사에서 100% 매치를 해주면 250불이 더해져서 500불이 매달 저축이 되는 것이다. 50% 매치업이라면 125불이 더해져서 375불이 불입되는 것이다. 회사에서 매치를 해주니 안할 이유가 없다. 회사에서 401K를 제공한다면 다니는 동안할 수 있는 만큼 맥스로 저축

재정플랜 모기지 안전자산을 지키는데 있어서 가장 좋은 방법은 분산투자라고 할 수 있다. 여기에는 보험, 어뉴이티 그리고 한인들이 가장 좋아하는 부동산을 빼놓을 수 없다.모기지에 대해 알아 보도록 하겠다. 크레딧 집을 살려면 사회 초년 시절부터 많은 관리가 필요하다. 그 첫번째가 크레딧이다. 사회에 첫발을 내딛거나 처음 이민을 와서 누구나 한번쯤 크레딧 때문에 곤란을 겪는 일이 생기는데 좋은 크레딧을 유지해야 하고 또 자의나 타의로 크레딧이 안 좋아지는 경우 합법적으로 교정을 하는 방법도 있으니 정보를 아는 것이 중요하다. 크레딧이 좋다면 다음은 다운페이 할 돈을 모아야 하는데 몇 년 후 얼마짜리 집을 구매 예정인지 정하고 거기에

IRA와 SEP IRA 세금보고 시 회계사와 작년의 수입과 절감해야 될 부분을 상의하는데, 세금을 많이 내거나 절감할 부분이 별로 없을 때 개인에겐 IRA를 자영업자에게는, SEP IRA를 권하는 경우를 본다. 오늘은 개인 은퇴 플랜중 하나인 IRA와 SEP IRA에 대해 알아보자. IRA IRA는 Individual Retirement Account로 개인이 들을 수 있는 은퇴 구좌다. 미국에서 소셜연금 만으로는 은퇴 후 생활을 보장할 수 없게 되면서 IRA에 대한 관심도가 높아졌다. 정부에서도 이 어카운트에 저축을 하면 세금을 유예 할 수 있는 세금 혜택을 준다. 세금을 유예 시켜준다면 절세를 위해 활용 할 수 있는데 거기에는 조건이 있다. 2023년 기준으로 50세 이전에는 일년에 일인당 6,500불까지 50세 이상은 7,500불까지 불입할 수 있고 부부가 세금보고를 같이 한다면 1년에 13,000불이나 15,000불 까지