401K Rollover 꼭 해야 하나?

401K ROLLOVER

고용주가 제공하는 401K는 은퇴를 위한 좋은 플랜이다. 고용인으로 일하는 동안 잘 플랜하는 것이 매우 중요하다. 그리고 직장을 옮기거나 은퇴를 한 후에는 어떻게 관리 하는 게 좋을지를 생각해야 한다. 이때 본인이 원하는 조건들에 맞추어 어카운트의 투자 방식이나 투자 회사를 옮기는 것을 롤오버라고 한다. 일단 직장을 옮기거나 은퇴를 할 경우 401K를 그대로 둔다고 해도 유지가 되기는 하는데 회사를 그만 둔 경우는 회사의 변동사항이나 권고를 알지 못해서 효율적으로 나의 어카운트를 관리 하기 어렵고 새로 옮긴 회사에서도 401K를 새로 든다면 관리비가 두배로 들어가게 된다. 그까짓 관리비 얼마나 들겠어 하겠지만 20년이나 30년 동안이라면 작은 관리비가 복리로 자라면서 적지 않은 돈이 된다.

은퇴를 했을 경우에는

어카운트 관리비는 두배로 들지 않겠지만 관리에 있어서는 어려운 경우가 발생한다. 이제는 내 돈이니 내가 관리를 해야 한다. 직장에서 들어 주는 401K는 보통 주식이나 뮤추얼펀드 등에 투자가 된다. 이는 원금에 손실이 생길 수도 있는 투자 방식이다. 그러나 은퇴 후에는 내가 원하는 방식으로 투자를 할 수 있다. 여기서 세가지 투자 방식에 대해 알아 보겠다.

이자를 받는 세가지 방식

첫째는 Fixed, 즉 고정으로 이자율이 1% 에서 3%사이로 고정 되어 있어서 원금을 손해 보는 일은없지만 캘리포니아의 3.5%라는 평균 물가상승률을 이기지 못하기 때문에 오히려 장기간을 둔다면 손해를 보는 것이다.

둘째는 Variable 로 변동인데, 한마디로 주식 시장에 투자하는 것으로 큰 이익을 볼 수도 있지만엄청난 손해를 볼 수도 있는 아무도 보장 할 수 없는 방식이다. 다시 말하면 원금을 모두 잃어 버릴 수도 있다는 것이다.

셋째는 indexed, 즉 보장성이라고 하는데 하한선을 0에서 0.25%로 하고 상한선을 제한하여내려 갈때는 하한선에서 멈추고 올라갈 때는 상한선에서 멈추는 형태로 이자를 받는 방식으로원금의 손해를 보지 않고 20년 평균으로 볼 때 7-8%의 이자율을 받을 수 있는 형태다.

그럼 어떤 것이 좋은 것이라 할 수 있나?

어떤 방식이 더 좋다는 것 보다 큰 손해를 보더라도 다시 재기 할 수 있는 젊은 세대들이나 투자금이 없어져도 상관없는 여유돈 이라면 과감한 투자를 선택 한다 해도 무리는 없다. 중년 이후 세대들에게는 안전하면서도 조금이라도 이자를 확보 할 수 있는 방식을 선택하는 것이 일반적으로 좋다.

은퇴를 고려 하여야 하는 시점에 있는 중년 이후에는 보장성 방식에 복리 이자율을 선택한다면 원금의 손해를 보지 않고 이자도 확보 할 수 있는 기회를 가질 수 있다. 한가지 꼭 유념해야 할 것은 회사를 떠나면 그 어카운트는 본인이 관리하여야 하고 편안한 노후를 위해서 손해를 보지 않게 잘 관리 하는 것이 아주 중요하다. 직장을 옮겼거나 은퇴 후 가지고있는 401K는 일단 전에 있던 회사에서는 옮기기를 권하며 옮길 때 주의할 사항을 참고하기 바란다.

by Chris Kim, CEO